Yritysneuvojalta kysyttyä: Miten ja miksi vakuuttaa itsensä?
Suomessa toimiville yrittäjille pakollinen vakuutus on yrittäjän eläkelain (YEL) mukainen vakuutus. Se tulee ottaa, kun yrittäjän työtulo eli työpanoksen arvo on vähintään 7 502,14 euroa vuodessa (2015). Kun yrittäjälle eri elämäntilanteissa maksetaan etuisuuksia, esimerkiksi vanhuus-, työkyvyttömyys-, osa-aika- tai perhe-eläkkeitä, etuisuuksien määrä lasketaan yrittäjän ilmoittaman YEL-työtulon mukaan. Lisäksi se on sairauspäivärahan peruste.
Suomessa asuville ja toimiville yrittäjille pakollinen vakuutus on yrittäjän eläkelain (YEL) mukainen vakuutus. Se tulee ottaa, kun yrittäjän työtulo eli työpanoksen arvo on vähintään 7 502,14 euroa vuodessa (2015). Kun yrittäjälle eri elämäntilanteissa maksetaan etuisuuksia, esimerkiksi vanhuus-, työkyvyttömyys-, osa-aika- tai perhe-eläkkeitä, etuisuuksien määrä lasketaan yrittäjän ilmoittaman YEL-työtulon mukaan. Lisäksi se on sairauspäivärahan peruste.
– Yrittäjän ei kannata tässä asiassa yrittää säästää, vaan työtulo pitää mitoittaa realistiselle tasolle, muistuttaa VASEKin yritysneuvoja Antti Alasaari. – Pitää muistaa, että työtulon tulisi vastata sitä määrää, jonka yrittäjä maksaisi samasta työstä palkkana vastaavasta työstä työntekijälle.
Jos yrittäjä ei kuuden kuukauden kuluessa yritystoiminnan aloittamisesta ole ottanut pakollista YEL-vakuutusta, hän joutuu ottamaan sen jälkikäteen ja vakuutusmaksuun lisätään laiminlyöntikorotus. Korotus lasketaan yrityksen toiminnan alkamisesta siihen päivään, jolloin vakuutushakemus on tullut eläkevakuutusyhtiöön.
Muutos yrittäjän tapaturmavakuutukseen vuodenvaihteessa
Vakuutusalan asiantuntijoiden mukaan yrittäjä itse on yrityksensä tärkein voimavara. Siksi hänen vakuutusasioissa pitääkin aina ensin ajatella itseään: mitä käy, jos joutuu työkyvyttömäksi? Mistä silloin saa leivän pöytään? Vaikka YEL onkin ainoa yrittäjälle pakollinen vakuutus – liikennevakuutuksen ohella –, yritysneuvojat suosittelevat yrittäjille lisäksi ainakin tapaturmavakuutusta ja henkivakuutusta.
Yrittäjän tapaturmavakuutus muuttuu vuoden 2016 alusta lähtien. Aiemmin vakuutus kattoi ainoastaan ne yrittäjät, joiden omistusosuus yhtiömuotoisessa yrityksessä oli yli 50 %; jatkossa myös alle 50 % omistavat saavat vakuutuksen edellyttäen, että ovat YEL-vakuutettuja.
– Näissä tapauksissa yrittäjien turva paranee, kertoo Vahinkovakuutusyhtiö Ifin myyntipäällikkö Sanna Tiesmaa, sillä lakisääteinen tapaturmavakuutus, johon alle 51 % omistusosuuden omaavat yrittäjät aikaisemmin kuuluivat, kattaa vain työajan tapaturmat.
Yrittäjän tapaturmavakuutus koostuu jatkossa kahdesta osasta: työ- ja vapaa-ajasta. Halutessaan yrittäjä voi valita vain työajan vakuutuksen, mutta Tiesmaa kehottaa kuitenkin ottamaan vakuutuksen siten, että se kattaa tapaturmat työssä ja vapaa-aikana ympäri vuorokauden.
Yrityksen omaisuuskin kannattaa vakuuttaa
Vakuutusyhtiöillä on tarjota erilaisia vaihtoehtoja suojaamaan yrityksen omaisuutta. Vakuutuksen kattavuus on hyvä määrittää etukäteen. Yrityksen toimialasta riippuen yrittäjä voi pohtia myös toiminnan vastuuvakuutusta tai kuljetusvakuutusta.
– Oikeusturvavakuutustakin kannattaa miettiä, ehdottaa Alasaari. – Siitä on apua, jos joutuu turvautumaan lakimiesapuun riita- ja rikosasioissa tai riitaisissa hakemusasioissa.
Jos oman yrityksen toiminta keskeytyy yrityksen oman omaisuuden tai toimipaikan vahingoittumisen vuoksi, mahdollisuuden korvauksiin antaa keskeytysvakuutus. Jos yritys taas on riippuvainen toisen yrityksen toiminnasta eli toimii esimerkiksi jonkin yrityksen alihankkijana, voi harkita myös riippuvuuskeskeytysvakuutusta.
– Vakuutusasioissa ja -maksuissa ei itsensä vakavasti ottavan yrittäjän kannata pihistellä, jatkaa Alasaari. – Yrittäjän on tärkeä tiedostaa omaan tilanteeseensa liittyvät riskit ja päättää turvasta sen mukaisesti.
Lue lisää mm. linkeistä
http://www.yrittajat.fi/fi-FI/yrittajaihmisena/sosiaaliturvaopas/
Lisätietoja
[contact_member,name=Antti Alasaari,id=10,details=Name-Designation-AdditionalInformation-Phone-MobilePhone-Email-MemberPhoto]