Yrityksen kaikkein tärkein voimavara: yrittäjä itse
Vakuutusasiat voivat aloittavasta yrittäjästä tuntua aikamoiselta viidakolta. Toisen palveluksessa olevan ei tarvitse päätään vakuutusasioilla sen suuremmin vaivata, mutta yrittäjän on päätös tehtävä ja vastuu otettava: Esimerkiksi oman eläkkeensä rahoittamisesta vastaa yrittäjä täysin itse.
Vaasanseudun Uusyrityskeskus Startian taustalla toimii joukko asiantuntijaorganisaatioita, jotka tarjoavat palveluitaan ja asiantuntemustaan aloittaville yrittäjille.
– Teemme tiivistä yhteistyötä asiantuntijaorganisaatioiden kanssa, kertoo Startian johtaja Tommi Virkama. – Järjestämme infotilaisuuksia heidän kanssaan ja jos aloittava yrittäjä niin haluaa, lähetämme hänen yhteystietonsa asiantuntijaorganisaatiolle, joka voi ottaa aloittavaan yrittäjään yhteyttä ja tarjota palvelujaan tai asiantuntemustaan.
Esittelemme kaikki nämä organisaatiot aihepiireittäin ja kerromme heidän edustajiensa neuvoja aloittaville yrittäjille uudessa juttusarjassa Asiantuntija tietää. Ensimmäisenä vuorossa ovat yrittäjän vakuuttamisasioiden asiantuntijat: If Vahinkovakuutusyhtiö Oy, Lähitapiola ja Fennia.
Yrityksen kaikkein tärkein voimavara: yrittäjä itse
Vakuutusasiat voivat aloittavasta yrittäjästä tuntua aikamoiselta viidakolta. Toisen palveluksessa olevan ei tarvitse päätään vakuutusasioilla sen suuremmin vaivata, mutta yrittäjän on päätös tehtävä ja vastuu otettava: Esimerkiksi oman eläkkeensä rahoittamisesta vastaa yrittäjä täysin itse. Yrittäjän eläkelain (YEL) mukainen vakuutus on pakollinen kaikille Suomessa toimiville yrittäjille, ja yrittäjän toimeentulo perustuu eri elämäntilanteissa yrittäjän itse määrittämään YEL-työtuloon.
– Pelkkä YEL ei ole tarpeeksi, sanovat Lähitapiolan henkilöstöriskien asiantuntija Teemu Lillrank, Fennian asiakaspäällikkö Jouni Nurminen ja Ifin myyntipäällikkö Sanna Tiesmaa yhteen ääneen.
– Vaikka valitettavasti yhä on yrittäjiä, jotka uskovat pärjäävänsä YEL:n turvin, sillä ei pitkälle pötkitä, jos jotain tapahtuu.
Ifin Sanna Tiesmaa ja Lähitapiolan Teemu Lillrank painottavat asiakkailleen, miten tärkeää tämän on vakuuttaa itsensä.
Vielä jokin aika sitten yrittäjää itseään ei osattu nähty voimavarana, eivätkä yrittäjät ajatelleet henkilövakuuttamisen merkitystä yritystoiminnassa. Laitteet ja kulkuneuvot nähtiin arvokkaampina. Parin viime vuoden aikana on tapahtunut muutos, eikä vähiten medioiden vaikutuksesta.
– Iltasanomissa parisen vuotta sitten julkaistu taulukko siitä, ”mitä viivan alle jää” herätti monen yrittäjän ajattelemaan, kertoo Tiesmaa.
– Kun asiakkaat saavat nähdä konkreettisia lukuja ja esimerkkejä, asiat menevät perille jouhevammin, säestää Lillrank.
Osakassopimus kaiken A ja O
Kaikista ikävimpienkin asioiden varalle voidaan hankkia turvaa. Vakuutuksia hankittaessa pitää etukäteen pohtia, kuka laitetaan yrittäjän henkivakuutuksen edunsaajaksi – yrittäjän omaiset vai yritys? Ja voidaanko jotenkin varautua tilanteeseen, jossa yrityksen osakkaan kuollessa hänen osakkeensa siirtyvät kuolinpesälle, jolla ei välttämättä ole kiinnostusta yrityksen toimintaan?
– Aivan kaikesta kannattaa sopia osakassopimuksessa, se on kaiken kivijalka, muistuttaa Nurminen. – Osakassopimuksessa voidaan määritellä esimerkiksi, että yritys saa lunastaa osakkeet kuolinpesältä, ja vaikkapa Fennian tarjoaman henkivakuutuksen korvaussummalla ne voi lunastaa.
Yrittäjän työkyvyttömyydessäkin on suuria riskejä: Paljonko rahaa osakas voi saada joutuessaan työkyvyttömäksi? Ajateltavana on paitsi oman perheen toimeentulo, velat, asuminen ja muut kulut, myös yrityksen toiminnan jatkuminen. Kuka hallitsee työkyvyttömän osakkaan yritysomaisuutta ja mitä tapahtuu osakkaan yritysomaisuudelle?
– Kysymys on hyvin herkkäluonteisista ja henkilökohtaisista asioista kuten yrittäjän terveydentilasta, joista ei ihan kenen tahansa kanssa arjessa puhuta, sanoo Lillrank. – Näissä asioissa me kerromme asiakkaille vaihtoehdot ja käymme läpi riskit. Päätökset asiakas 
tekee vakuutusasioissa aina itse.
Fennian Jouni Nurminen muistuttaa yrittäjiä
osakassopimuksesta yritystoiminnan kivijalkana.
Myös avioero on riski yrittäjälle monessa mielessä.
– Yritysomaisuushan huomioidaan osituksessa, jos puolisoilla ei ole avioehtoa, jatkaa Nurminen. – Tasinko voidaan maksaa rahana ja jos rahaa ei ole, siirtyy yritysomaisuutta osakkaan ex-puolisolle. Tähän ei kuitenkaan voida vakuutusratkaisuin auttaa vaan se pitää ennakoida – ottaa yritysomaisuus huomioon niin avioehtosopimuksessa kuin osakassopimuksessakin!
Vertailu kannattaa
Henki- ja työkyvyttömyysvakuutusten lisäksi yrittäjän on mahdollista vakuuttaa yritystoimintaansa erilaisin omaisuus-, vastuu-, oikeusturva- ja ajoneuvovakuutuksin. Keskeytysvakuutus taas antaa mahdollisuuden korvauksiin, jos oman yrityksen toiminta keskeytyy yrityksen oman omaisuuden tai toimipaikan vahingoittumisen vuoksi. Jos yritys on riippuvainen toisen yrityksen toiminnasta eli toimii esimerkiksi jonkin yrityksen alihankkijana, voi harkita myös riippuvuuskeskeytysvakuutusta.
Vakuutusasioita pohtiva aloittava yrittäjä vertailee takuuvarmasti eri vakuutusyhtiöiden tarjoamia vakuutuksia ja vakuutuspaketteja. Tiesmaan mukaan yrittäjäasiakkaat ovatkin hyvin valveutuneita ja osaavat kysyä tarjouspyyntöjä.
– On hyvin tavallista, että asiakkaat ovat jakaneet vakuutuksiaan kahden tai kolmenkin yhtiön kesken, sanoo Lillrank.
– Silti on hyvä pitää mielessä, että vakuutusasioissa minimiomavastuu ei tee autuaaksi, lisää Tiesmaa. – Joskus asiakas tarvitsee parikin vuotta muistuttelua siitä, miten omavastuun määrä vaikuttaa vuosimaksuihin. Ylipäätään suuret könttäsummat pelottavat aloittavia yrittäjiä. Ahaa-elämyksiä nähdään kuitenkin siinä vaiheessa, kun vakuutusmaksun jakaa kuukausimääriin, joka osoittaa konkreettisesti, paljonko on valmis satsaamaan omaan itseensä kuukaudessa.
Aloittavan yrittäjän kannattaa ottaa yhteyttä vakuutusyhtiöihin jo aikaisessa vaiheessa yritystä perustettaessa. Ja kuten Tiesmaa tiivistää: – Yrittäjän kannattaa todellakin ajatella itseään, eihän meistä kukaan kuolematon ole.
