Nyheter

I bakgrunden för Vasaregionens Nyföretagscentrum Startia verkar ett antal sakkunnigorganisationer som erbjuder sina tjänster och sin expertis för nya företagare.

– Vi har ett tätt samarbete med sakkunnigorganisationerna, berättar Startias direktör Tommi Virkama. – Tillsammans med dem ordnar vi exempelvis informationsmöten, och om en nyföretagare vill, skickar vi hens kontaktuppgifter till sakkunnigorganisationen som kan ta kontakt med nyföretagaren och erbjuda sina tjänster.

Vi presenterar alla sakkunnigorganisationer i vår nya artikelserie Experten vet. Varje månad har ett branschtema och organisationernas representanter ger råd och tips till nya företagare. Första artikeln presenterar experterna inom försäkringsbranschen: If Skadeförsäkringsbolag Ab, Lähitapiola och Fennia.

Företagets allra viktigaste resurs är företagaren själv

Försäkringsvärlden kan kännas som en djungel för nyföretagare. De som är anställda hos någon annan behöver ju inte desto mera tänka på försäkringar, men en egenföretagare ska fatta besluten och axla ansvaret. Företagaren ansvarar till exempel helt själv för sin pension. FöPL-försäkringen är obligatorisk för alla företagare som är verksamma i Finland, och företagarens utkomst i olika livssituationer baseras på den FöPL-arbetsinkomst som företagaren själv har meddelat.

– Det räcker inte med enbart FöPL, säger Teemu Lillrank, sakkunnig i personalrisker på LähiTapiola, Jouni Nurminen, Fennias kundchef och If:s försäljningschef Sanna Tiesmaa.
– Trots att det fortfarande tyvärr finns företagare som tror att kan de klara sig med enbart FöPL, kommer man inte långt om något händer.

Ännu för någon tid sedan såg företagaren inte sig själv som en viktig resurs, och företagarna tänkte inte på hur viktigt det är att försäkra personer i företagsverksamheten. Det som ansågs vara mera värdefullt var utrustning och fordon. Under de senaste två åren har det skett en förändring, inte minst genom inverkan av medierna.

Sanna Tiesmaa från If och Teemu Lillrank från Lähitapiola betonar vikten av att kunden försäkrar sig.

– En tabell som publicerades i tidningen Iltasanomat för ett par år sedan klargjorde vad företagaren faktiskt har när allt summeras, och den var en väckarklocka för många företagare, berättar Tiesmaa.
– När kunderna får se konkreta siffror och exempel börjar de förstå, säger också Lillrank.

Delägaravtalet A och O

Det finns olika sätt att gardera sig mot också de allra tråkigaste nyheterna. När en företagare planerar att teckna försäkringar, ska hen i förväg fundera på vem som sätts in som förmånstagare i en livsförsäkring – företagarens anhöriga eller företaget? Och kan man på något sätt förbereda sig på en situation när en delägare dör och hens aktier flyttas över på dödsboet, som inte nödvändigtvis har något intresse för företagets verksamhet?

– Det lönar sig att skriva ner allt i ett delägaravtal, det är det viktigaste av allt, påminner Nurminen. – I ett delägaravtal kan man exempelvis bestämma att företaget kan lösa in dödsboets aktier, och detta kan ju göras exempelvis med ersättningssumman från Fennias livsförsäkring.

Även företagarens arbetsoförmåga innebär stora risker: Hur mycket pengar kan en delägare få om hen blir arbetsoförmögen? Hen ska ju tänka på familjens utkomst, skulder, boende och andra utgifter, men även på hur företagets verksamhet kommer att se ut i fortsättningen. Vem förvaltar en icke arbetsför delägares företags egendom och vad händer med den?

Fennias Jouni Nurminen påminner företagare om att delägaravtalet är det viktigaste av allt.

– Det här är mycket känsliga och personliga frågor. Till exempel en företagares hälsotillstånd diskuterar man ju inte med vem som helst, säger Lillrank. – I de här frågorna berättar vi för kunderna vilka möjligheter som finns och går igenom riskerna. Besluten fattar kunden alltid själv.

Även en skilsmässa är en risk i många avseenden.
– Vid en uppdelning beaktas företagets egendom om makarna inte har ett äktenskapsförord, fortsätter Nurminen. – Utjämningen kan utbetalas i pengar, och om det inte finns pengar kan en del av företagets egendom gå till delägarens ex-maka eller ex-make. Det här kan man inte avhjälpa med försäkringar utan det måste förutses – kom alltså ihåg att avtala om företagets egendom både i äktenskapsförordet och i delägaravtalet!

Det lönar sig att jämföra

Utöver livförsäkring och skydd i händelse av bestående arbetsoförmåga kan företagaren försäkra sin företagsverksamhet med olika skydd för egendom, ansvar, rättsskydd och fordon. En avbrottsförsäkring i sin tur ger möjligheter till ersättningar om verksamheten avbryts till följd av skada på egen egendom eller i lokaler. Om företaget är beroende av ett annat företags verksamhet, till exempel som underleverantör för något företag, kan man också överväga att teckna en leveransavbrottsförsäkring.

En nyföretagare som försöker hitta rätt i försäkringsdjungeln jämför garanterat försäkringsbolagens olika försäkringar och försäkringspaket. Enligt Tiesmaa är företagskunderna mycket aktiva och bra på att begära offert.

– Det är mycket vanligt att kunderna har uppdelat sina försäkringar mellan två eller till och med tre bolag, säger Lillrank. – Men det är bra att komma ihåg att minimisjälvrisken inte är det viktigaste, tillägger Tiesmaa. – Ibland behöver jag påminna kunden upp till två år om hur självriskandelen påverkar årsavgifterna. Nyföretagare blir i allmänhet skrämda av stora klumpsummor. Men när årsavgiften delas i månadsrater som konkret visar hur mycket företagaren är beredd att satsa på sig själv varje månad, ser vi ofta aha-upplevelser.

Det lönar sig för en nyföretagare att kontakta försäkringsbolag redan i planeringsfasen. Och att komma ihåg det som Tiesmaa sammanfattar: – Företagaren ska faktiskt tänka på sig själv, eftersom ingen av oss är odödlig.

Startias sakkunnigorganisationer