Yrittäjä on yritystoimintansa a ja o. Tämän vuoksi jokaisen yrittäjän tulisi pohtia mahdollisia riskejä omaan elämäänsä ja yritystoimintaansa liittyen. Herätelläkseen yrittäjiä asiassa Vaasanseudun Uusyrityskeskus Startia sekä sen asiantuntijaorganisaatio If ja Mandatum Life järjestivät 29.4.2014 yrittäjille aamupalatilaisuuden, jonka teemana oli henkilövakuuttaminen.

Yrittäjä on vastuussa yrityksestään sekä yrityksessä työskentelevistä työntekijöistä. Jokainen Suomessa asuva yrittäjä vakuutetaan Yrittäjän eläkelain (YEL) mukaan. Yrittäjän toimeentulo perustuu erilaisissa elämäntilanteissa yrittäjän itse määrittämään YEL-työtuloon. Tämän lisäksi yksityisen sektorin työnantajan pitää ottaa työntekijöilleen työeläkevakuutus (TyEL). Pakollisten vakuutusten lisäksi yrittäjä voi rakentaa itselleen ja yritykselleen sopivan vakuutusturvan vapaaehtoisista vakuutuksista.

 - Yrittäjä on yrityksen tärkein voimavara. Silti monella yrittäjällä on ainoastaan heille pakollinen YEL-vakuutus, joka on usein vieläpä määritelty alakanttiin. Ymmärrän, että joillekin yrittäjille vakuutusten hinta on kynnyskysymys. Asiaa kannattaa kuitenkin pohtia toiselta kantilta, eli miksi he ovat valmiita vakuuttamaan autonsa 500–600 eurolla vuodessa mutta eivät itseään, pohtii Ifin myyntipäällikkö Sanna Tiesmaa.

Mikko Hissa ja Sanna Tiesmaa kertoivat yrittäjille henkilövakuutuksista.

Hän vinkkaa yrittäjiä käymään Ifin yhteistyökumppanin Työeläkeyhtiö Varman nettisivuilla tarkistamassa miten oma YEL-maksu vaikuttaa arkeen, jos yrittäjä jää työttömäksi.
- Lisäkustannuksia syntyy aina, jos yrittäjä ei ole työkykyinen. Aloittava yrittäjä on saattanut ottaa paljon lainaa, mutta katkaisee jalkansa onnettomuudessa. Kulut rullaavat, vaikka hän on kahdeksan viikon sairaslomalla. Täytyy miettiä pitääkö palkata sijainen? Vai rullaako toiminta eteenpäin puoliteholla ja menetetäänkö silloin asiakkaita? Yrittäjän itse määrittämän YEL-työtulon mukaan yrittäjä voi saada esimerkiksi 24 euroa/päivä, mikä on aika vähän, Tiesmaa näkee.

Sitku… Mutku… Voiku…

Mandatum Lifen yhteyspäällikkö Mikko Hissa kertoo kuulleensa monta selitystä yrittäjiltä vakuutusasioissa. Selitykset alkavat usein jollain näistä kolmesta tavasta: sitku, mutku tai voiku.
- Yrittäjillä on monesti omaisuus ja talo kiinnitetty savupiippua myöten yrityksen lainojen vakuudeksi. Mitä jos yrittäjä menehtyy tai on pitkän aikaa työkyvytön? Näitä asioita kannattaa pohtia etukäteen. Esimerkiksi yrittäjän avopuoliso ei saa Kelalta leskille tarkoitettua tukea. Vapaaehtoisessa vakuutuksessa edunsaaja määritellään erikseen, hän kertoo.

Toisena esimerkkinä Hissa mainitsee osakeyhtiön, jossa on kolme osakasta. Mitä tapahtuu jos yksi osakkaista menehtyy?
- Jäljellä olevat osakkaat asioivat silloin perikunnan kanssa, ja todennäköisesti he haluavat pystyä ostamaan perikunnan ulos yrityksestä. Selvä osakassopimus auttaa yritystä jatkamaan toimintaa, Hissa neuvoo.

Tiesmaa ja Hissa lopettavat tilaisuuden muistuttamalla, ettei ole kahta samanlaista yritystä tai elämää. Tämän vuoksi yrittäjille on tarjolla yksilöllisiä vakuutuksia liiketoiminnan koosta tai toimialasta riippumatta.
- Emme lyö valmista pakettia pöytään, vaan pohdimme jokaisen yrittäjän kohdalla hänelle sopivinta ratkaisua, Tiesmaa vakuuttaa.

Startian johtaja Tommi Virkama on tyytyväinen aamun tietoiskuun.
- Järjestämme tämäntyyppisiä tilaisuuksia auttaaksemme yrittäjiä. Vakuutusasiat saavat usein liian vähän huomiota aloittavilta yrittäjiltä, sillä heillä on alkuvaiheessa monia muita kustannuksia mistä on selviydyttävä. Vakuutusasioita kannattaa pohtia ennen kuin jotain tapahtuu, Virkama muistuttaa.